Apothekerausfall: wenn
der Inhaber selbst
ausfällt.

Betriebsunterbrechung und Apothekerausfall werden häufig verwechselt, decken aber unterschiedliche Risiken ab. Die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt den Ertragsausfall der Apotheke als Betrieb, etwa nach einem Brand. Der Apothekerausfall ist eine persönliche Versicherung für den Inhaber selbst: Fällt er durch Krankheit oder Unfall aus, zahlt diese Versicherung, unabhängig davon, ob der Betrieb durch Personal weiterläuft oder nicht.

Zwei Varianten, nur eine wählbar

Laut Hinweisblatt ist nur eine der beiden folgenden Varianten versicherbar, nicht beide gleichzeitig:

Beide Varianten lassen eine Dynamik von höchstens 5 % zu, mit der die Versicherungssumme jährlich automatisch steigen kann.

Die Karenzzeit entfällt, wenn die Arbeitsunfähigkeit durch einen Unfall verursacht wird, der einen mindestens 72-stündigen Krankenhausaufenthalt erfordert, das ist die Standardregel des Risikoträgers. Ob der Rahmenvertrag hier eine kürzere oder weiter gefasste Frist vorsieht, etwa bereits ab einer Notfallaufnahme ohne vorausgehenden Unfall, ist nicht bestätigt. Wir gehen deshalb vorsichtshalber von der Standardregel aus.

Wie die Versicherungssumme ermittelt wird

Für die Ertragsausfallvariante gibt der Risikoträger ein festes Berechnungsschema vor: Einnahmen aus freiberuflicher Tätigkeit, zuzüglich neutraler Erträge und Eigenverbrauch, abzüglich umsatzabhängiger Kosten wie Praxis- oder Warenbedarf, ergibt die maßgebliche Versicherungssumme für ein volles Geschäftsjahr. Verantwortlich für die korrekte Ermittlung ist der Versicherungsnehmer beziehungsweise der Makler, am besten auf Basis des jeweils vorangegangenen Geschäftsjahres.

Wer die Versicherung abschließen kann

• Maximales Eintrittsalter 55 Jahre, Laufzeit bis zur Vollendung des 67. Lebensjahres.
• Haftzeit 12 Monate, gegen Zuschlag verlängerbar auf 18 Monate (+20 %) oder 24 Monate (+30 %), eine Option darüber hinaus gibt es im Standardprodukt nicht.
• Ärztliches Zeugnis erforderlich: bis Eintrittsalter 50 ab einer Summe von 200.000 €, darüber bereits ab 100.000 €.

Abweichungen vom Standardprodukt

Grundlage ist das Standardprodukt "Suprima VB Ertragsausfall Freiberufler '20" des Risikoträgers Mannheimer. Das hier zugrunde liegende Rahmenvertragskonzept weicht in mehreren Punkten vom Standardprodukt ab:

Was ausgeschlossen ist

Nach den Standardbedingungen sind unter anderem ausgeschlossen: Kur- und Reha-Aufenthalte, Entzugsbehandlungen, Aufenthalte außerhalb Deutschlands, sowie Schwangerschaft ohne eine ursächliche Erkrankung. Quarantäne ist nur bei einer behördlichen Einzelanordnung mitversichert, eine Epidemie oder Pandemie ist ausdrücklich ausgeschlossen. Die Leistung endet, wenn Berufsunfähigkeit von mindestens 50 % über einen Zeitraum von mehr als zwei Jahren eintritt.